当サイトの記事は、e-Govの法令（質屋営業法・古物営業法・出資法・民法）、国税庁・警察庁など公的機関の公開情報、田中貴金属工業の公表価格、各質屋・買取店の公式情報、Yahoo!知恵袋などの公開された声をもとに編集部が独自に執筆しています。利率・流質期限・手数料・買取価格は店ごとに異なり、日々変わります。最新の条件は各店で確認してください。
金を質入れしようと思ったものの、質屋の金利がいくらなのか分からなくて不安、という方は多いですよね。
結論から言うと、質屋の金利には法律の上限（年109.5%）があり、その範囲で店ごとに利率を決めて店内に掲示しています。数え方も月単位が基本です。
この記事では、質屋の金利の上限と計算方法、実際に各店が公表している利率、利息がいくらになるかの計算例をお話しします。2026年10月時点の法令（e-Gov）と各社の公式情報をもとにまとめています。
金を売りたい人質屋の金利って、月9%くらいかかるって聞いたことがあります。本当ですか？
案内役それは法律の上限を月に直した数字に近いですね。実際の利率は店ごとに違っていて、上限より低い利率を掲示している店も多いんです。
質屋の金利の上限はいくら？法律で決まっていること
質屋の金利の上限は年109.5%です。お金を業として貸す時の上限は原則年20%ですが、質屋だけは質屋営業法で読み替えられています。
まずは法律の決まりから見ていきます。
出資法第5条2項では、業としてお金を貸す場合、年20%を超える利息の契約をすると罰則があると定めています。
ところが質屋については、質屋営業法第36条で、この「20%」が「109.5%」に読み替えられています。うるう年を含む1年は年109.8%、1日あたりでは0.3%です。
| 貸す人 | 利息の上限 | 根拠の法律 |
|---|---|---|
| 業としてお金を貸す人（原則） | 年20% | 出資法第5条2項 |
| 質屋 | 年109.5%（うるう年を含む1年は109.8%、1日0.3%） | 質屋営業法第36条で読み替え |
年109.5%は、お金を貸す人すべての上限でもある
実は、出資法第5条1項では、業かどうかにかかわらず、お金を貸す人が年109.5%を超える利息の契約をすると罰則があると定めています。
罰則は「五年以下の拘禁刑若しくは千万円以下の罰金」、またはその両方です。
つまり質屋は、一般の業としての貸付けより高い上限が認められている一方で、この年109.5%の線は超えられない、ということなんです。
年109.5%を月に直すと
年109.5%を12か月で割ると、月9.125%になります（計算値）。
1日0.3%で30日分と考えると9%です。知恵袋などでよく見る「質屋は月9%」という話は、この上限を月に直した数字なんです。
上限はあくまで「これを超えてはいけない」という線です。実際の利率は店ごとに決めて掲示していて、上限と同じとは限りません。
金を売りたい人上限が月9%なら、どこの質屋でもそれくらい取られると思っていました。
案内役そう思っている方は多いです。でも、公式サイトで利率を出している質屋を見ると、金額によって月1%台のところもありますよ。
質屋の利息は「月単位」で数えるのが基本
質屋の利息は、1か月を1期として数える決まりになっています。ただ、日割りや半月の扱いなど、実際の数え方は店ごとに違います。
質屋営業法第36条には、利息の数え方も書かれています。
月の初日から末日までを1期とし、その期間の日数は月の暦日にかかわらず30日とします。
貸付けの期間が1期に満たない時は1期とし、2つ以上の月にわたる時は、わたる月の数を期の数とする、という決まりです。
『1日だけ借りても、1か月分かかるの？』と思いますよね。法律の上限を計算する時は、この月単位の数え方が基準になります。
実際の数え方は店によってこんなに違います
| 店 | 利息の数え方（公式の案内） |
|---|---|
| 及川質店（札幌） | 借り入れた日から翌月の同日までを「1ヶ月」として計算 |
| 駅南やまご質店（水戸） | 月計算（満月計算）。日割り計算は行わず、1日でも期限を過ぎると1ヶ月分の利息が発生 |
| カドノ質店（江戸川区） | 半月以内なら1ヶ月の半額、半月以降は日割り。期限を延長する時の利息は1ヶ月単位 |
同じ「月単位」でも、早く返した時の扱いがかなり違うのが分かります。
短い期間だけ借りるつもりなら、カドノ質店のように半月や日割りの扱いがある店だと、利息が少なく済むこともあります。
1日の違いで1か月分変わることも
例えば、月単位で日割りのない店で、期限の翌日に受け戻しに行ったとします。
窓口で「1日だけ過ぎたので、1日分で大丈夫ですか」と聞いても、店の決まりによっては「1か月分になります」という答えになることもあります。
やまご質店は、まさにこの点を「1日でも期限が過ぎてしまいますと、1ヶ月分の利息が発生します」と公式で案内しています。返す日が決まったら、その日の利息がいくらになるかを前もって聞いておくと安心です。
実際の質屋の金利は、店ごとに掲示されている
質屋は利率と利息の計算方法を店内に掲示する決まりです。「質屋の金利の相場は月○%」という決まった数字はなく、店ごとに確かめるしかありません。
質屋は、利率・利息計算の方法・流質期限などを、店内の見やすい場所に掲示しなければなりません（質屋営業法第16条）。
さらに、掲示と違って質置主に不利な契約はできません。もし不利な部分があっても、その部分は掲示どおりの内容とみなされます。
東京質屋協同組合も「質利は質屋営業法に定められた範囲の利率で設定されており、各店舗により異なります」と案内しています。
掲示より高い利息は取られない仕組み
例えば、店内の掲示に「10万円以上は月3%」とあるのに、契約書の利率が月5%になっていたとします。
この場合、掲示より質置主に不利な部分は、掲示の内容で契約したものとみなされます（第16条4項）。つまり月3%として扱われる、ということです。
掲示を一度見ておくだけで、自分の利率が合っているかを確かめられます。契約の時に、掲示と説明が同じかを見ておきましょう。
公式サイトで利率を公表している質屋の例
| 店 | 利率（公式） | 補足（公式） |
|---|---|---|
| 及川質店 | 月利3%〜6%（年利36%〜72%） | 借入金額に応じて段階的 |
| 駅南やまご質店 | 月利0.85%〜7% | 質料は利息・保管料。品物によって質料が異なる場合あり（〜8%） |
| カドノ質店 | 月利1%〜5%（年利12%〜60%） | 利息に保管料・手数料を含む |
どの店も、借りる金額が大きいほど利率が下がる段階制になっています。
例えばカドノ質店の公式サイトでは、1か月の利息を次のように案内しています。
| 借りる金額 | 1か月の利息（カドノ質店） |
|---|---|
| 1万円〜 | 5% |
| 5万円〜 | 4% |
| 10万円〜 | 3% |
| 30万円〜 | 2% |
| 100万円〜 | 1.5% |
| 1,000万円〜 | 1.2% |
| 2,000万円〜 | 1% |
同じ店でも、借りる額で利率がこれだけ変わります。質屋の金利の相場を知りたい時は、こうした表を何店か見比べるのが近道です。
質入れの金利でいくらかかる？計算してみましょう
利息は「借りた金額×月の利率×月数」で考えると分かりやすいです。ここではカドノ質店と及川質店の公式の案内をもとに計算してみます。
『結局、自分の場合はいくら払うの？』というのが一番知りたいところですよね。
カドノ質店の利率で計算した例
| 借りる金額 | 利率 | 1か月の利息 | 3か月の利息 |
|---|---|---|---|
| 5万円 | 4% | 50,000円×4%＝2,000円 | 6,000円 |
| 10万円 | 3% | 100,000円×3%＝3,000円 | 9,000円 |
| 30万円 | 2% | 300,000円×2%＝6,000円 | 18,000円 |
どれも計算上の目安です。実際は、借りる日や返す日、店の数え方で変わります。
及川質店の公式の返済例
及川質店の公式サイトには、10万円で預けた品物を3ヶ月後に受け戻す例が載っています。
元金の10万円と利息15,000円をあわせた115,000円でお持ち帰り、という内容です。
15,000円を3か月で割ると、1か月あたり5,000円（計算値）になります。
上限で計算するといくら？
参考までに、法律の上限で考えてみます。
10万円を借りて、上限の年109.5%を月に直した9.125%で1か月なら、100,000円×9.125%＝9,125円です（計算上の上限の目安）。
実際の店の利率と比べると、上限との差がよく分かります。
早く返すと利息はどうなる？
早めに返せた時の扱いも、店で差が出るところです。
カドノ質店は、半月以内なら1か月の半額と案内しています。10万円を月3%で借りて半月以内に返すなら、3,000円の半分で1,500円です（計算上の目安）。
月単位で日割りのない店なら、10日で返しても1か月分の利息がかかります。借りる時点で「早く返せたら、利息はどうなりますか」と聞いておくと安心です。
金を売りたい人同じ10万円でも、店によって3か月の利息が9,000円だったり15,000円だったりするんですね。
案内役そうなんです。だから利率は、1店だけ見て決めないほうが安心です。窓口で「10万円を3か月借りたら、利息は全部でいくらですか」と聞くと、比べやすくなりますよ。
利息を払って延長する時に気をつけたいこと
多くの質屋は、利息を払えば流質期限を延長できます。ただ、延長するたびに利息がかかるので、長く預けるほど負担は増えていきます。
延長のルールも店ごとです。及川質店は「延長したい月数分の利息をお支払いいただければ、何度でも延長が可能」と案内しています。
カドノ質店は、期限内に3ヶ月分の利息を払えば、期限をさらに3ヶ月延長できると案内しています。
延長を続けるとどうなる？
例えばカドノ質店の利率で10万円を借り、3か月ごとに延長した場合を考えてみます。
1回の延長で払う利息は、100,000円×3%×3か月＝9,000円です（計算上の目安）。
延長しても元金の10万円は減りません。何度も延長しているうちに、利息の合計が大きくなることもあります。
1年以上延長が続いているなら、受け戻すか、手放すかを一度考えてみるのも一つの方法です。取り戻すつもりがない金なら、買取で売る選択肢もあります。
期限や延長の数え方は質屋の流質期限と延長でくわしく書いています。
消費者金融より高いのに、なぜ違法じゃないの？
質屋の金利は、質屋営業法で質屋だけに認められた上限の範囲内なので、違法ではありません。品物を担保にする独特の仕組みがあるからです。
『年20%を超えるなんて、本当に大丈夫なの？』と心配になる方もいますよね。
ここまで見てきたように、質屋の上限は法律で年109.5%と決められています。掲示されている利率がその範囲内なら、違法ではありません。
質屋と一般の借入れの違い
東京質屋協同組合は、質屋と貸金業の違いについて「質屋は質屋営業許可が必要となりますが、貸金業は登録制」「質屋営業法、貸金業は貸金業法とまったく異なる法律」と説明しています。
また、質屋ならではの点として、こんな案内もしています。
質契約は、消費者金融のシステムと違い取り立てや返済の義務がありません。
出典：東京質屋協同組合「質屋とは？」
- 品物を預けてお金を借りる
- 返せない時は品物を手放せば終わる
- 取り立てや後日の請求はないと組合が案内
- 上限は年109.5%（質屋営業法）
- 品物を預けずに借りることが多い
- 借りた分は返す必要がある
- 返済の約束がそのまま残る
- 上限は原則年20%（出資法）
金利の数字だけを並べると質屋のほうが高く見えます。ただ、返せない時に品物で終わる仕組みかどうかが大きく違うんです。
流れたあとに差額を求められることもない
東京質屋協同組合は、質流れした品物を質屋が売った金額が、最初に借りた額を下回った場合でも「質屋からお客様に差額の支払いを求めることがありません」と案内しています。
『もし金の値段が下がったら、足りない分を請求されるのでは』と心配する方もいますよね。質入れは、預けた品物の範囲で終わる取引だと考えておけば大丈夫です。
その分、利率が一般の借入れより高めに設定できる仕組みになっている、と考えると分かりやすいかもしれません。
金利の安い質屋を探す時に見るところ
質屋の金利を比べる時は、利率の数字だけでなく、数え方と含まれている費用まで見るのがコツです。
利率が低く見えても、日割りがなければ早く返しても1か月分かかります。逆に、利率に保管料が含まれている店もあります。
- 自分が借りる金額の段階で何%かを見る
- 1か月の数え方（借りた日から翌月同日か、月単位か）を聞く
- 半月や日割りの扱いがあるか確かめる
- 利息に保管料や手数料が含まれているか見る
- 延長の時に何か月分の利息が必要か聞く
質屋の掲示は、店内の見やすい場所にあるはずです。気になる点は窓口で「この掲示の利率は、10万円だと何%ですか」と聞いてみてください。
何店か比べる時は「総額」で聞く
利率は「月○%」と言われても、数え方が違うとそのままでは比べにくいですよね。
そこでおすすめなのが、同じ条件で総額を聞く方法です。例えば、こんな聞き方です。
「10万円を借りて、2か月半後に返したら、利息は全部でいくらになりますか」
月単位の店、日割りのある店、半月の扱いがある店で、答えの金額が変わってきます。数字で並べると、自分の返し方に合った店が見えてきます。
金を売りたい人金利の安い店を探すために、何店も回るのは少し気が引けます。
案内役利率や数え方を聞くだけなら、気にしなくて大丈夫ですよ。公式サイトに利率を載せている店もあるので、まずはそこから見比べてみるのも手です。
利息をかけたくないなら買取も比べてみる
取り戻す予定のない金なら、そもそも利息がかからない買取という方法もあります。
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質入れと買取のどちらが向いているかは質入れと買取の違い、金を質入れする時の流れは金の質入れの仕組みと流れ、質屋で金を売る全体の話は質屋で金を売るガイドで紹介しています。
質屋の金利でよくある相談
Yahoo!知恵袋に寄せられている、質屋の金利の相談を3つ取り上げます。
相談1: 質屋の金利は月9%って本当？消費者金融より高いの？
月9%前後という数字は、法律の上限（年109.5%）を月に直したものです。実際の利率は店ごとで、及川質店は月利3%〜6%、カドノ質店は月利1%〜5%と公表しています。
一般の業としての貸付けは原則年20%が上限なので、上限だけを比べれば質屋のほうが高く設定できる仕組みです。
相談2: 月5%は年60%になるけど、法定金利を超えていて違法じゃない？
年60%は、質屋の上限の年109.5%の範囲内です。質屋は質屋営業法第36条で上限が読み替えられているので、掲示どおりの利率なら違法ではありません。
カドノ質店も、利率を「月利1％-5％(年利率は12％～60％)」と公表しています。
相談3: 利息だけ払えば、期限を延ばせる？
延長できるかどうか、何か月分払うかは店ごとに決めています。及川質店は延長したい月数分の利息で何度でも、カドノ質店は3ヶ月分の利息で3ヶ月延長と案内しています。
自分が預けている店に「利息だけ払って延長できますか」と聞くのが確実です。
よくある質問
質屋の金利の上限はいくらですか？
年109.5%（うるう年を含む1年は109.8%、1日あたり0.3%）です。出資法の上限が、質屋営業法第36条で質屋向けに読み替えられています。
質屋の金利は、どこで確かめればいいですか？
質屋は利率と利息計算の方法を店内に掲示する決まりがあります（第16条）。公式サイトで公表している店もあります。
1日だけ借りても1か月分の利息がかかりますか？
店によります。やまご質店は日割りなしと案内し、カドノ質店は半月以内なら1か月の半額と案内しています。契約前に聞いておきましょう。
質入れの金利に、保管料は含まれていますか？
含まれている店もあります。カドノ質店は利息に保管料・手数料が含まれていると案内し、やまご質店は質料を利息・保管料と説明しています。
利息を払えずに期限が来たら、利息を請求されますか？
期限を過ぎると品物は質屋の物になり、それで返済したことになります。東京質屋協同組合は、質流れの後にお客様への後日の請求はないと案内しています。
まとめ
- 質屋の金利の上限は年109.5%で、質屋営業法第36条で決まっている
- 利息は月単位で数えるのが基本だが、日割りや半月の扱いは店ごとに違う
- 実際の利率は店内に掲示され、金額が大きいほど下がる段階制の店が多い
- 延長するたびに利息がかかるので、長く預けるほど負担が増える
- 取り戻す予定がない金なら、利息のかからない買取とも比べてみる
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